La cessione del quinto della pensione è un’operazione finanziaria che permette ai pensionati di ottenere un prestito, il cui rimborso è garantito da una parte della loro pensione. In particolare, la quota di pensione destinata al rimborso del prestito non può superare il 20% del suo ammontare netto, cioè un quinto. In questo articolo, esamineremo come calcolare la cessione del quinto della pensione attraverso alcuni esempi pratici.
Introduzione alla cessione del quinto della pensione
La cessione del quinto della pensione è un tipo di prestito personale dedicato ai pensionati, che consente loro di ottenere liquidità tramite l’iscrizione di un’ipoteca sulla propria pensione. L’ammontare del prestito viene rimborsato in rate mensili, prelevate direttamente dalla pensione del debitore e versate all’ente creditore.
Il principale vantaggio della cessione del quinto è che il tasso di interesse applicato è solitamente più basso rispetto ad altri tipi di prestiti personali, grazie alla garanzia offerta dalla pensione. Inoltre, la durata del prestito può variare da un minimo di 24 mesi fino a un massimo di 120 mesi.
Come calcolare l’importo massimo del prestito
Per calcolare l’importo massimo del prestito ottenibile tramite la cessione del quinto, è necessario considerare la pensione netta mensile del pensionato e calcolare il 20% di essa.
La formula per calcolare il quinto della pensione è la seguente:
Importo massimo della rata = Pensione netta mensile * 20 / 100
Dopo aver calcolato l’importo massimo della rata, è possibile stimare l’importo totale del prestito moltiplicando la rata per il numero di rate previste nel piano di ammortamento.
Esempio pratico 1: pensionato con pensione di 1500 euro
Supponiamo che un pensionato riceva una pensione netta mensile di 1500 euro e desideri richiedere un prestito tramite la cessione del quinto. Iniziamo calcolando il quinto della pensione:
Importo massimo della rata = 1500 * 20 / 100 = 300 euro
In questo caso , l’importo massimo della rata mensile che il pensionato può destinare al rimborso del prestito è di 300 euro. Ora, supponiamo che il pensionato scelga un piano di ammortamento di 60 mesi con un tasso di interesse annuo del 5%. Per calcolare l’importo totale del prestito, possiamo utilizzare la formula del prestito a rate costanti:
Importo del prestito = Rata mensile * (1 – (1 + Tasso mensile)^(-Numero di rate)) / Tasso mensile
Dove il tasso mensile si ottiene dividendo il tasso annuo per 12:
Tasso mensile = (1 + 0,05)^(1/12) – 1 ≈ 0,004074
Sostituendo i valori nella formula:
Importo del prestito = 300 * (1 – (1 + 0,004074)^(-60)) / 0,004074 ≈ 15.762,52 euro
In questo esempio, il pensionato con una pensione netta mensile di 1500 euro può ottenere un prestito tramite la cessione del quinto fino a 15.762,52 euro, rimborsabile in 60 rate da 300 euro ciascuna.
Esempio pratico 2: pensionato con pensione di 2500 euro
Consideriamo ora un altro esempio, in cui un pensionato riceve una pensione netta mensile di 2500 euro e desidera richiedere un prestito tramite la cessione del quinto. Calcoliamo il quinto della pensione:
Importo massimo della rata = 2500 * 20 / 100 = 500 euro
In questo caso, l’importo massimo della rata mensile che il pensionato può destinare al rimborso del prestito è di 500 euro. Supponiamo che il pensionato scelga un piano di ammortamento di 84 mesi con un tasso di interesse annuo del 5%. Utilizziamo la stessa formula del prestito a rate costanti per calcolare l’importo totale del prestito:
Tasso mensile = (1 + 0,05)^(1/12) – 1 ≈ 0,004074
Sostituendo i valori nella formula:
Importo del prestito = 500 * (1 – (1 + 0,004074)^(-84)) / 0,004074 ≈ 36.945,65 euro
In questo esempio, il pensionato con una pensione netta mensile di 2500 euro può ottenere un prestito tramite la cessione del quinto fino a 36.945,65 euro, rimborsabile in 84 rate da 500 euro ciascuna.
Conclusioni
La cessione del quinto della pensione è un’opzione di finanziamento interessante per i pensionati, grazie ai tassi di interesse competitivi e alla flessibilità nella scelta della durata del prestito. In questo articolo, abbiamo esaminato come calcolare l’importo massimo del prestito ottenibile tramite la cessione del quinto della pensione, fornendo due esempi pratici con pensioni nette mensili di 1500 e 2500 euro.
È importante sottolineare che, sebbene la cessione del quinto offra vantaggi significativi, è essenziale valutare attentamente la propria situazione finanziaria e le proprie esigenze prima di richiedere un prestito. È consigliabile confrontare diverse offerte di prestito e consultare un consulente finanziario qualificato per ricevere un parere personalizzato sulla propria situazione.
Inoltre, è fondamentale considerare che, nel caso di una cessione del quinto, il pensionato si impegna a destinare una parte fissa della propria pensione al rimborso del prestito per tutta la durata dell’ammortamento. Pertanto, è essenziale essere consapevoli delle proprie capacità di rimborso e delle possibili conseguenze in caso di difficoltà finanziarie future.
Infine, è utile ricordare che la cessione del quinto è soltanto una delle diverse opzioni di finanziamento disponibili per i pensionati. Altre soluzioni, come il prestito personale non garantito o il prestito vitalizio ipotecario, potrebbero essere più adatte a seconda delle specifiche esigenze e delle condizioni finanziarie del pensionato.